Conti deposito: cosa sono, rendimenti e costi

Che cos’è un conto deposito

Un con­to depos­i­to è uno stru­men­to finanziario, offer­to di soli­to dalle banche ed è sim­i­le a un con­to cor­rente, ma che con­sente di ottenere degli inter­es­si, quin­di un prof­it­to, basati sul­la som­ma deposi­ta­ta in esso e garan­ti­ti dal­l’ente con cui si decide di aprir­lo.

A dif­feren­za però di un con­to cor­rente, in un con­to depos­i­to si pos­sono eseguire solo ver­sa­men­ti e pre­lievi da e ver­so un con­to cor­rente asso­ci­a­to.

Esistono due tipi di con­ti depos­i­to:

  • con­to depos­i­to vin­co­la­to, da cui non si pos­sono prel­e­vare i sol­di deposi­tati pri­ma del ter­mine di una sca­den­za tem­po­rale presta­bili­ta che può essere di 3, 6, 12, 18 o 60 mesi. Un pre­lie­vo pre­maturo, di soli­to, com­por­ta delle penali che si con­cretiz­zano in una riduzione parziale o totale degli inter­es­si mat­u­rati. Nel caso in cui si scel­ga un con­to depos­i­to vin­co­la­to, le banche garan­tis­cono tas­si di rendi­men­to più van­tag­giosi e fis­si;
  • con­to depos­i­to non vin­co­la­to, o libero, che non prevede l’obbligo di sot­to­scri­vere alcun genere di vin­co­lo tem­po­rale. In questo caso il pro­pri­etario del con­to è libero di prel­e­vare i sol­di deposi­tati in qual­si­asi momen­to. I tas­si di inter­esse offer­ti dalle banche con ques­ta opzione sono più bassi rispet­to a quel­li dei con­ti depos­i­to vin­co­lati, e in alcu­ni casi non sono fis­si.

La scelta tra un con­to eco­nom­i­co vin­co­la­to e uno libero tut­tavia non si deve basare solo sul tas­so di inter­esse offer­to dal­la ban­ca, ma anche sull’impeg­no tem­po­rale che una per­sona può pren­dere. Un altro val­ore da con­sid­er­are è la lib­ertà dell’investitore di sapere che i sol­di sul suo con­to sono sem­pre a dis­po­sizione per even­tu­ali emer­gen­ze.

Sono in tan­ti a scegliere di aprire un con­to depos­i­to, per­ché han­no sem­plice­mente una som­ma di denaro da parte, mag­a­ri per le emer­gen­ze e, piut­tosto che las­cia­r­la stag­nante, preferiscono ren­der­la pro­dut­ti­va in ques­ta maniera.

I con­ti depos­i­to sono uno stru­men­to finanziario sem­plice ma soprat­tut­to a bas­so ris­chio, in quan­to l’utile viene gen­er­a­to dagli inter­es­si garan­ti­ti dal­la ban­ca e in questo modo non si è esposti all’andamento dei mer­cati, come capi­ta invece quan­do si investe in azioni o in obbligazioni.

Inoltre, gli investi­tori sono tute­lati dal Fon­do Inter­ban­car­io di Tutela dei Deposi­ti (FITD) che garan­tisce una cop­er­tu­ra fino a 100 mila euro per ogni cor­ren­tista intes­tatario del con­to depos­i­to (fino a un mas­si­mo di due, per un totale di 200 mila euro).

Essendo uno stru­men­to finanziario a bas­so ris­chio, ha anche un rendi­men­to rel­a­ti­va­mente bas­so.

Quanto rende un conto deposito

Il rendi­men­to di un con­to depos­i­to dipende dai tas­si offer­ti dalle banche.

Se si par­la di un con­to libero, molto dif­fi­cil­mente sono uguali o supe­ri­ori all’1%. A dif­feren­za dei con­ti vin­co­lati che pos­sono rag­giun­gere anche 1,5% di tas­so. Nat­u­ral­mente in questo caso, più sarà lun­go il peri­o­do di vin­co­lo, e più sarà alto il tas­so pro­pos­to.

Bisogna comunque stare atten­ti ad alcu­ni par­ti­co­lari oltre ai tas­si offer­ti, che di soli­to sono al lor­do del­la tas­sazione.

Questo sig­nifi­ca che il rendi­men­to gen­er­a­to dai tas­si di inter­esse non cor­rispon­derà effet­ti­va­mente al guadag­no net­to che avrà poi l’investitore.

Per esem­pio, se deci­di di depositare 10 mila euro in un con­to depos­i­to che ti offre il 2% ann­uo lor­do di inter­esse, sig­nifi­ca che dopo un anno avrai 200 euro di utile. Su questi 200 euro, però, dovrai pagare le tasse, cir­ca il 26%, per­ciò alla fine il tuo utile net­to sarà di 148 euro.

Alcu­ni con­ti depos­i­to ripor­tano dei cal­co­la­tori sui loro siti che comu­ni­cano il guadag­no al net­to del­la tas­sazione, ma anche in questo caso bisogna prestare atten­zione, per­ché a volte il cal­co­lo non è com­ple­to.

Spes­so i con­ti depos­i­to offrono delle pro­mozioni per peri­o­di lim­i­tati di tem­po. In questo caso bisogna comunque prestare atten­zione alle lim­i­tazioni.

A volte le offerte sono riv­olte solo ai nuovi cli­en­ti del­la ban­ca, oppure i nuovi tas­si più alti sono appli­cati solo sui nuovi deposi­ti. In altri casi anco­ra sono ris­er­vati alle per­sone che deci­dono di depositare sul con­to cor­rente asso­ci­a­to lo stipen­dio o la pen­sione.

I costi di un conto deposito

Ad oggi, per la mag­gior parte dei con­ti depos­i­to non si devono con­sid­er­are delle spese da sostenere per man­tenere atti­va ques­ta for­ma di inves­ti­men­to, in quan­to le fun­zion­al­ità del con­to sono estrema­mente ridotte.

Molti con­ti depos­i­to si pos­sono aprire online e non han­no costi né di aper­tu­ra, né di chiusura.

Comunque, oltre alla tas­sazione del 26% sug­li inter­es­si mat­u­rati, bisogna con­sid­er­are anche l’applicazione da parte del fis­co ital­iano di un’impos­ta di bol­lo. In alcu­ni casi viene cop­er­ta dal­la ban­ca, ma se così non fos­se allo­ra si par­la del­lo 0,2% del­la gia­cen­za.

Ripren­den­do l’esempio prece­dente, l’imposta di bol­lo cor­rispon­derebbe a 20 euro. Questo sig­nifi­ca che in realtà, dopo un anno, il rendi­men­to finale su una gia­cen­za di 10 mila euro e con un tas­so del 2% pro­pos­to, non sarà né di 200euro e nem­meno di 148 euro, ma di 128 euro, cioè dell’1,28%.

In alcu­ni casi i cal­co­la­tori nei siti dei con­ti depos­i­to non con­sid­er­a­no l’imposta di bol­lo, ripor­tan­do un guadag­no non esat­to.

Per­ciò pri­ma di scegliere un con­to depos­i­to, bisogna con­sid­er­are non solo il tas­so offer­to, ma qual­si­asi genere di spe­sa esso com­por­ti.

Oltre ai costi stret­ta­mente legati ai con­ti depos­i­to, bisogna anche con­sid­er­are even­tu­ali altri oneri, come le spese legate al con­to cor­rente asso­ci­a­to, even­tual­mente si dovesse aprirne uno, per­ché pro­pri­a­mente richiesto dall’offerta a cui si desidera accedere. In questo caso, cioè apren­do e man­te­nen­do un nuo­vo con­to cor­rente appos­i­to per pot­er accedere al con­to depos­i­to, occorre con­sid­er­arne il cos­to.

Ipo­tizzi­amo che il con­to cor­rente asso­ci­a­to al tuo con­to depos­i­to di 10 mila euro, ha un cos­to di 50 euro all’anno. In questo caso, il guadag­no di un anno scen­derebbe ulte­ri­or­mente da 128 euro a 78 euro.

Quin­di, pri­ma di aprire un con­to depos­i­to, oltre al vin­co­lo tem­po­rale e al tas­so offer­to, è molto impor­tante pren­dere in con­sid­er­azione anche i costi. Se pren­di­amo l’esempio prece­dente, sarebbe sta­to molto più con­ve­niente mag­a­ri un con­to depos­i­to all’1% lor­do, ma sen­za costi e sen­za l’apertura di un con­to cor­rente. Anco­ra meglio se è la ban­ca a pren­der­si il cari­co di pagare il bol­lo.

Res­ta comunque uno degli stru­men­ti finanziare con un ris­chio piut­tosto bas­so, per­ciò da pren­dere seri­amente in con­sid­er­azione. Soprat­tut­to per chi non vuole essere costret­to a tenere sot­to con­trol­lo fre­quente­mente i pro­pri inves­ti­men­ti, e vuole inve­stire i pro­pri rispar­mi, appun­to, sen­za rischiare trop­po. Anche per­ché l’ammontare del cap­i­tale non può scen­dere al di sot­to del­la som­ma con la quale è sta­to sot­to­scrit­to il depos­i­to e al ter­mine si tor­na in pos­ses­so dei rispar­mi investi­ti insieme agli inter­es­si mat­u­rati. Nei peg­giori dei casi, ricor­diamo che esiste FITD. 

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