Libretti postali: tipologie, rendimenti e costi

Uno degli stru­men­ti finanziari prefer­i­ti dagli ital­iani è sicu­ra­mente il Libret­to Postale.

Forse i tuoi gen­i­tori ne han­no anche aper­to uno per il tuo futuro quan­do eri pic­co­lo.

È piut­tosto dif­fu­so, per­ché viene spes­so ven­du­to più come un “sal­vadanaio” che come un inves­ti­men­to. Infat­ti, la mag­gior parte degli uten­ti che decide di aprire un Libret­to Postale, lo fa per avere un luo­go dove depositare in maniera sicu­ra i pro­pri rispar­mi, in quan­to i libret­ti postali han­no la garanzia del­lo Sta­to ital­iano sull’intero impor­to dei rispar­mi.

Come funziona il Libretto Postale

Il Libret­to Postale è emes­so dal­la CDP, ovvero Cas­sa Deposi­ti e Presti­ti. Lo si può aprire in un qual­si­asi uffi­cio Postale, oppure online.

Si pos­sono ver­sare i pro­pri rispar­mi con rego­lare fre­quen­za o meno ma, a dif­feren­za, per esem­pio, dei con­ti depos­i­to vin­co­lati, nul­la vieta di pot­er prel­e­vare delle somme di denaro di tan­to in tan­to.

Chi­unque può aprire un Libret­to Postale, anche i minoren­ni, per i quali esiste un appos­i­to prodot­to finanziario. In questo caso, gli uni­ci doc­u­men­ti che ser­vono sono la car­ta d’identità e il codice fis­cale.

Le oper­azioni di aper­tu­ra, ges­tione ed even­tuale chiusura del Libret­to sono gra­tu­ite. L’unica spe­sa è l’imposta di bol­lo di 34,20€, purché la gia­cen­za media annua superi i 5000€.

I pre­lievi pos­sono essere effet­tuati pres­so gli ATM POSTAMAT, tramite la Car­ta Libret­to, ovvero la car­ta che Poste Ital­iane per­me­tte di asso­cia­re al Libret­to Smart o al Libret­to Ordi­nario, due tipolo­gie di libret­ti postali.

I tito­lari del­la tipolo­gia Smart la ricevono in auto­mati­co, men­tre i pro­pri­etari di un Libret­to Ordi­nario devono recar­si alle Poste e com­pi­lare un appos­i­to mod­u­lo. In segui­to, la car­ta viene poi spedi­ta al domi­cilio indi­ca­to, men­tre il PIN viene con­seg­na­to sep­a­rata­mente in un sec­on­do momen­to.

Non sono pre­viste spese per il rilas­cio o per l’utilizzo.

La Car­ta Libret­to può essere prin­ci­pal­mente uti­liz­za­ta per eseguire ver­sa­men­ti e pre­lievi, ma, a dif­feren­za delle altre carte offerte da Poste Ital­iane, non può essere usa­ta per pagare in negozi, per eseguire acquisti online o oper­azioni in ATM non POSTAMAT.

Ha un lim­ite di pre­lie­vo gior­naliero di 600€, e 2500€ men­sile. In alter­na­ti­va, si può anche prel­e­vare da uno sportel­lo all’interno di un uffi­cio postale, sen­za lim­i­ti.

Il Libret­to Postale ha un IBAN, gra­zie al quale è pos­si­bile eseguire dei bonifi­ci, ma solo da e ver­so un con­to cor­rente il cui intes­tatario cor­risponde al pro­pri­etario del Libret­to Postale, o ad almeno uno degli intes­tatari se il Libret­to è coin­tes­ta­to.

L’IBAN del Libret­to deve essere prece­den­te­mente asso­ci­a­to al con­to cor­rente. Tale oper­azione può essere svol­ta pres­so un qual­si­asi uffi­cio postale dai tito­lari di un Libret­to Ordi­nario, oppure online se pro­pri­etari di un Libret­to Smart.

Non si può accred­itare lo stipen­dio diret­ta­mente su un Libret­to postale, ma può essere accred­i­ta­ta la pen­sione, comu­ni­can­do all’INPS il codice IBAN del Libret­to.

Una pecu­liar­ità del Libret­to Postale è che i rispar­mi ver­sa­ti mat­u­ra­no degli inter­es­si, fino a quan­do non si decide di estinguere il prodot­to finanziario. Gli inter­es­si cam­biano in base alla tipolo­gia di Libret­to scel­to. Per­ciò vedi­amo le tipolo­gie.

Libretto postale Ordinario

Il Libret­to postale Ordi­nario è una tipolo­gia di Libret­to postale che può solo essere aper­to e gesti­to fisi­ca­mente in un uffi­cio postale. Esiste sia in for­ma car­tacea che solo dig­i­tale.

Asso­cian­do­lo a un con­to cor­rente che figu­ra intes­ta­to alla stes­sa per­sona, è pos­si­bile rice­vere bonifi­ci per aumentare il risparmio com­p­lessi­vo. Sia i ver­sa­men­ti che i pre­lievi sono a cos­to zero e si può asso­cia­re una Car­ta Libret­to.

Sul Libret­to Ordi­nario, volen­do, può essere richiesto l’accredito del­la pen­sione e, inoltre, è pos­si­bile stip­u­lare un’assicurazione gra­tui­ta con­tro il fur­to di con­tante durante un pre­lie­vo che copre un rim­bor­so fino a 700€ l’anno.

Una vol­ta aper­to un Libret­to postale Ordi­nario, sarà poi pos­si­bile anche uti­liz­zar­lo per sot­to­scri­vere i BFP, Buoni Frut­tiferi Postali.

Gli inter­es­si che si mat­u­ra­no sui rispar­mi ver­sa­ti in un Libret­to Postale Ordi­nario sono del­lo 0,01% ann­uo lor­do, e del­lo 0,007% ann­uo net­to.

Gli inter­es­si mat­u­rati han­no una ritenu­ta fis­cale del 26%.

Libretto postale Smart

Il Libret­to postale Smart è la tipolo­gia di Libret­to di risparmio postale che si può aprire online, sen­za la neces­sità di recar­si negli uffi­ci postali.

Con il Libret­to Smart si ha la pos­si­bil­ità di gestire i rispar­mi da app Con­to Ban­co­Pos­ta, dal sito Risparmio Postale Online o dagli sportel­li POSTAMAT. È pos­si­bile visu­al­iz­zare il sal­do, la lista degli ulti­mi movi­men­ti effet­tuati e i BFP.

Le altre carat­ter­is­tiche sono iden­tiche al Libret­to Ordi­nario: nes­sun cos­to, a parte la mar­ca da bol­lo; deve essere asso­ci­a­to a un con­to cor­rente con medes­i­mo intes­tatario; stesse modal­ità di ver­sa­men­to e pre­lie­vo, con la pos­si­bil­ità di richiedere una Car­ta Libret­to, con gli stes­si lim­i­ti.

A dif­feren­za, però, del Libret­to Ordi­nario, le Poste pro­pon­gono delle offerte per chi decide di aprire un Libret­to postale Smart, chia­mate offerte Super­s­mart 90 e Super­s­mart 360. In questi casi gli inter­es­si mat­u­rati sono:

-        del­lo 0,30% ann­uo lor­do e del­lo 0,22% ann­uo net­to per l’offerta Super­S­mart 90;

-        del­lo 0,40% ann­uo lor­do e del­lo 0,29% ann­uo net­to per l’offerta Super­S­mart 360.

Entrambe le offerte devono essere atti­vate con un ver­sa­men­to min­i­mo di 1000€. In alter­na­ti­va ci sarebbe il tas­so bas­so del­lo 0,01% ann­uo lor­do e del­lo 0,007% ann­uo net­to.

Gli inter­es­si mat­u­rati han­no una ritenu­ta fis­cale del 26%.

Libretto postale per minorenni

Come accen­na­to prece­den­te­mente, Poste Ital­iane pro­pone un Libret­to postale per minoren­ni. La sot­to­scrizione del Libret­to Minori è un’operazione che può essere com­pi­u­ta da entram­bi i gen­i­tori o da uno solo, a pat­to che abbia la del­e­ga dell’altro, recan­dosi in un uffi­cio di Poste Ital­iane, por­tan­do con sé i pro­pri doc­u­men­ti, insieme al codice fis­cale e un doc­u­men­to di riconosci­men­to del minorenne.

Il Libret­to di risparmio postale per minoren­ni sarà intes­ta­to esclu­si­va­mente al minore e non al padre e/o alla madre.

In base all’età dell’intestatario, il Libret­to ded­i­ca­to ai minori può essere:

-        IO Cresco, da 0 ai 12 anni;

-        IO Conosco, dai 12 ai 14 anni;

-        IO Capis­co, dai 14 ai 18 anni.

Il pas­sag­gio da un Libret­to a un altro avviene in auto­mati­co, sen­za che i gen­i­tori deb­bano pre­sen­tar­si all’ufficio postale quan­do l’intestatario com­pie gli anni. Al com­pi­men­to dei 18 anni, invece, il Libret­to pas­sa diret­ta­mente alla tipolo­gia dei Libret­ti Ordi­nari.

Cias­cun piano del Libret­to per minoren­ni prevede dei lim­i­ti sia nei ver­sa­men­ti che nei pre­lievi:

-        IO Cresco non con­sente né di ver­sare né di prel­e­vare. L’unica oper­azione pos­si­bile è il depos­i­to, il cui impor­to non può super­are i 15.000€ (vali­do per tut­ti e tre i piani);

-        IO Conosco invece con­sente di ver­sare o prel­e­vare 30€ al giorno, fino a un mas­si­mo di 250€ al mese;

-        IO Capis­co invece ha dei lim­i­ti di 50€ gior­nalieri e 500€ men­sili.

I lim­i­ti imposti ai gen­i­tori sono invece uguali per tut­ti e tre i piani, ovvero ver­sa­men­to e pre­lie­vo gior­naliero con­giun­to entro il lim­ite del depos­i­to, ver­sa­men­to e pre­lie­vo gior­naliero dis­giun­to fino a 2500€, e ver­sa­men­to e pre­lie­vo di terzi mag­gioren­ni fino a 2500€.

Con ques­ta tipolo­gia di Libret­to, gli inter­es­si mat­u­rati sui rispar­mi ver­sa­ti saran­no del­lo 0,01% ann­uo lor­do e del­lo 0,0074% ann­uo net­to.

Gli inter­es­si mat­u­rati han­no una ritenu­ta fis­cale del 26%.

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